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　　【热点背景】

　　2013年9月，国务院发布《关于加快发展养老服务业的若干意见》，其中明确提出“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”，也就是我们通常所说的“以房养老”。

　　2014年6月18日，保监会发布了《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，其中明确：首先在北京、上海、广州、武汉四个城市推行试点，试点时间从2014年7月1日起，到2016年6月30日截止。

　　随后，幸福人寿保险公司提出了较为具体的执行方案，并在2015年3月27日，获得保监会的通过，成为国内第一个，也是目前唯一一个推出“以房养老”保险产品的保险公司。根据他们提供的数据，截至6月底，四个试点城市共签订“以房养老”合同22份。

　　【中公评析】

　　所谓“以房养老”，就是拥有房屋完全产权的老年人，将其房产抵押给保险公司;除了不能买卖，可继续拥有房屋占有、使用、出租的处置权;保险公司则定期向老人支付养老保险金;老人身故之后，保险公司获得房屋的处置权;处置所得，优先用于偿付支付给老人的养老金以及相关手续费;如有剩余，则归老人的继承人所有。

　　“以房养老”推行难，首先取决于国人的传统观念。不可否认，传统观念对我们正常生活方方面面的影响根深蒂固，房屋对于国人而言，从来不是单纯的建筑物，它不仅是安身立命的首要条件，也是家庭生活的归宿和重要保障，加之中国传统观念中“养儿防老”以及“遗产传承”的两大因素，无不阻碍着人们去接受“以房养老”这一新事物;

　　其次，当前中国养老机构质量参差不齐，好的养老院里“一床难求”，较差的养老院无人问津，加之养老院里的种种负面新闻，都让老人们心有余悸，也更依赖于居家养老和子孙供养，“以房养老”也就无从谈起了;

　　最后，我国政府相关政策配套措施没有跟上才是关键。金融机构业务条款、配套机制等不健全、房屋评估制度不规范，公正难以保证等“技术指标”无一不加深了国人的质疑。在这其中，现有房屋产权70年，产权到期后如何处置也依然存在政策盲点，这才是社会各界普遍担心的一个最大“障碍”。同时由于国内房价存在巨大的泡沫，房价涨跌震荡如何确定倒按揭利率也是难题。

　　因此，要想解决以上难题，“以房养老”必须因地制宜，逐步推行，需要政府的多项配套政策跟进细化，对于相关金融业务条款、房屋价值评估、房屋产权期限等相关问题做出明确界定，同时填补养老服务业发展“短板”，建立健全基本养老保险制度，引入社会力量完善社会养老资源，逐步扩大养老保险覆盖面、满足老年人多样化多层次养老服务需求，只有这样才能化解当前金融机构“畏难”，老人“担忧”的困境，才能让以房养老发挥其应有的积极促进作用。